생명보험 또는 손해보험 중 어떤게 나을까

 

생명보험 또는 손해보험 중 어떤게 나을까

 

건강보험과 종신보험은 생명보험회사, 자동차 보험과 운전자 보험은 손해보험회사 이렇게만 생각하시는 분들이 많습니다. 꼭 그렇지만은 않습니다. 그렇다면 두 회사의 근본적인 차이점은 무엇일까요

 

생명보험과 손해보험은 어떻게 다른가

인간의 생명을 담보로 하는 상품을 취급하는 곳이 생명보험회사라면 인간의 물질적인 손해를 담보로 하는 상품을 취급하는 곳이 손해보험회사입니다.

그래서 생명보험회사에서는 타인에게 입신 신체나 물건에 대해 피해를 보장하는 상품(자동차보험/운전자보험)을 취급하지 않으며, 손해보험회사에서는 인간의 생명만을 보장하는 상품(종신보험)은 판매하지 않습니다.

 

반면에 질병 및 재해(상해)에 관련된 보험상품은 두 회사가 동시에 취급합니다. 참고로 생명보험에서는 재해라는 용어를 사용하고 손해보험에서는 상해라는 용어를 사용합니다.

그렇다면 생명보험과 손해보험에서 취급하는 건강보험과 상해보험에는 어떤 장단점이 있을까요?

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   생명보험은 정액 보상, 손해보험은 실손 보상

생명보험은 질병(사고)이 발생했을 경우 치료비에 관계없이 약관에서 정한 보험금을 지급하는 ‘정액 보상’을 하며,

손해보험은 실제 치료 받은 금액에 맞게 지급하는 ‘실손 보상’을 합니다. 실손 보상의 경우 가입금액에 따라 실손 보상하는 한도는 정해져 있습니다.

 

   생명보험은 고액 보장에 장점, 손해보험은 넓은 보장에 장점

치료비가 많이 드는 중대한 질병에 대한 보장을 강화하고 싶으면 생명보험 상품이 유리하며, 작은 질병에 대한 치료비 보상을 원하면 손해보험 상품이 유리합니다.

생명보험의 경우 보장하는 질병의 범위는 제한적이지만 대신에 지급하는 보험금액이 큽니다. 손해보험의 경우 보장하는 질병의 범위가 넓어서 작은 치료비도 보장합니다.

 

   생명보험은 중복 보상, 손해보험은 일부 중복 보상 안됨.

생명보험의 경우 여러 개 상품에 가입하여 사고가 발생한 경우 상품별로 각각 보험금을 중복하여 보상받을 수 있습니다.

그러나 손해보험의 경우 여러 개 상품에 가입했다 치더라도 실손 보상의 경우 중복 보상하지 않고 비례 보상합니다. 예를 들어 4개 손해보험 상품에 가입하여 실제 치료비가 100만원 나왔을 경우 각 상품 별로 25만원씩 (100만원/4개)만 보상받게 됩니다. 그러나 진단 보험금은 중복 보상 받을 수 있습니다.

 

   특약의 다양성은 생명보험보다 손해보험이 크다.

상품에서 추가할 수 있는 특약은 손해보험이 더 다양합니다. 생명보험의 경우 질병 관련 특약, 상해 관련 특약만 추가할 수 있지만, 손해 보험의 경우 자동차 운전 관련 특약 및 배상책임에 관련된 특약도 추가할 수 있습니다.

예를 들어 형사합의금, 벌금, 면허정지, 자동차 긴급비용 등의 특약을 추가할 수 있으며, 일상생활 중에 타인의 신체나 재불에 피해를 주었을 때 보상해주는 것이 배상책임 관련 특약입니다.

 

   생명보험은 환급형 + 순수형, 손해보험은 주로 환급형

보험만기시에 납입한 보험료 중 일부를 돌려 받는 상품을 ‘만기환급형’ 이라고 하고, 돌려받는 보험료가 전혀 없이 소멸되는 상품을 ‘순수보장형’이라고 합니다 .

물론 순수보장형 상품의 보험료가 더 저렴합니다. 생명보험의 경우 대부분 만기환급형, 순수보장형이 같이 존재하지만 손해보험의 경우 대부분 만기환급형 상품이 많습니다.

 

큰 질병(사고)에 대한 보상에 중점을 둔다면 생명보험 상품으로, 작은 치료비도 보상 받기를 원한다면 손해 보험 상품으로 가입하시면 유리합니다.

가족이나 친척 중에 큰 질병에 대한 이력이 있다면 중대한 질병에 대한 위험도가 높으므로 생명보험 상품으로 가입하시고, 잦은 잔병치례가 많은 가족이라면 손해보험 상품으로 가입하시는 것이 유리합니다.

        

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