|
|
거래하고 있는 은행의 통장을 이용해 일정한 금액을 수시로 빌려 쓸 수 있는 대출제도로 , 약정 금액 한도 내에서 돈의 액수에 상관없이 수시로 돈을 빼고 넣을 수 있으며, 돈이 들어있는 동안에는 이자가 붙지 않는다는 것입니다. 즉 마이너스 통장은 일종의 신용대출로 볼 수 있습니다.
통장형식으로 한도를 설정하여 한도안에서 금액을 사용하고 사용한 금액만큼만 이자를 내며, 사용하지 않아도 상관없는 통장을 마이너스 방식으로 차감해가며 사용할 수 있는 대출입니다.
신용도가 보통정도 된다고 가정할 때 평균적으로 7% 좌/우의 금리가 적용되며 거래하고 있는 은행과의 실적에 따라서 한도가 정해지게 됩니다 .
특별히 신용도에 문제가 없다면 한도와 금리는 개인별로 다르겠지만 별 문제없이 만들어 주는게 마이너스 통장 입니다.
마이너스 통장은 돈의 입출금이 편리하다는 특성상 기간이 다 되면 연장해서 쓰는 경우가 보통입니다. 만약 부채가 늘어나거나 현금서비스 증가, 금융과 관련된 여러 연체내역, 신용등급의 하락 등의 내역이 발생하게 되면 은행에서는 연장을 거절하거나 금리를 많이 올리게 됩니다.
마이너스 통장의 단점이라고 하면, 먼저 이자우선상황방식이라는 것입니다.
예를들어 내가 3000만원 한도의 마이너스 통자에서 1000만원을 사용하고, 몇 달 후 다시 1000만원을 넣으면 1000만원에서 사용 금액에 대한 이자를 우선 차감하고 원금상황이 되는 구조 입니다 .
계산을 하면
한도 : 3000 만원
대출 : 1000 만원
사용기간 : 1년
1년후 입금시 1년간 사용한 이자 10%(100만원)을 차감한 900만원의 원금만 상환한 것이 되는 것입니다.
이로 인해 발생 할 수 있는 단점은 납입한 금액에 비해 생각보다 원금이 잘 안갚아지며, 따로 이자에 대해서 신경을 쓰지 않으면 대출금액이 늘어나기 쉽다는 것입니다.
또한 쉽게 사용하고 쉽게 갚을 수 있다는 점 때문에 마이너스 통장 사용자의 절반 이상이 한도까지 채워서 사용하는 경험이 있습니다.
두세달 정도 급히 사용할 목적이라면 크게 유용할 수 있겠지만, 6개월 이상 장기로, 게다가 한도까지 채워서 사용한다면 이는 마이너스 통장의 잘못된 이용방법이며, 열심히 번 돈을 쓸모없이 낭비하는 것과 같습니다.
돈관리에 대한 내 생각은 정말 몇점이나, 몇등급이나 될까?
재테크에 대한 재무설계에 대한 재무등급 받아보기 [ 무료테스트받아보기 ]
1. 주거래 은행을 이용한다.
마이너스 통장의 대출금리와 한도는 개인의 신용등급과 은행거래 실적에 따라 결정된다. 그러므로 은행으로부터 자신의 신용등급과 은행거래 실적을 높이기 위해서는 시중은행 중 한 은행을 정해 주거래 은행을 만드는 것이 중요하다.
대출이자나 카드비가 연체되지 않도록 해야 하는데, 은행들의 신용평가 기능이 정교해져 연체정보는 신용도를 떨어지게 하는 요소로 작용한다. 신용조회건수가 많은 경우에도 신용등급이 낮아질 수 있으므로 주의한다. 여러 금융기관에 대출 가능 여부나 카드 발급 가능 여부를 빈번하게 조회하는 것도 신용도를 떨어뜨릴 수 있다.
2. 인터넷으로 신청한다.
은행에 따라 인터넷으로 마이너스 통장을 신청하면 은행 창구에서 대출하는 것보다 0.5∼1.0% 정도 할인받을 수 있다. 또한 신용으로 대출 받을 경우 우선 은행에 대출 가능 여부를 확인해야 하는데, 은행을 방문하지 않고 인터넷으로 대출 가능 여부를 확인할 수 있어 편리하다.
3. 신용대출보다 담보대출을 받는다.
마이너스 통장은 크게 신용대출과 담보대출이 있다. 많은 사람들이 신용대출로 마이너스 통장을 만드는데, 예적금을 담보로 만들면 금리가 저렴해진다.
4. 대출 한도를 초과하지 않는다.
마이너스 통장을 잘못 사용하면 대출 한도를 초과해 연체 이자를 물 수 있다. 특히 마이너스 통장에 예금, 카드비, 공과금 등을 자동이체하는 경우에는 자신도 모르게 대출 한도를 초과할 수 있으므로 주의한다. 연체 이자가 늘어날수록 상환이 힘들어지고 신용등급이 떨어질 수 있으므로, 여유자금이 생길 때마다 마이너스 통장에 입금해 대출금을 갚아나가는 게 좋다.
5. 만기연장이 잦을 땐 일반대출로 바꾼다.
목돈이 필요하거나 대출 한도를 초과해 만기연장을 반복할 때는 일반대출로 바꿔 대출원리금을 매월 갚아나가는 것이 바람직하다. 신용등급에 따라 다르긴 하지만, 일반대출로 바꾸면 이자가 저렴해지고, 원리금이나 분할 상환으로 대출금을 매월 갚아나갈 수 있어 원금 상환에 대한 부담을 줄일 수 있다. 반면 매월 갚아나가야 할 상환금이 부담스러울 때는 마이너스 통장을 유지한 채 일부 금액만 일반대출로 바꿀 수도 있다.
6. 사용하지 않으면 해지한다.
마이너스 통장을 사용하지 않거나 대출금을 다 갚은 뒤에는 마이너스 통장을 바로 해지한다. 마이너스 통장을 사용하지 않고 갖고만 있어도 개인의 신용정보에는 대출이 이루어진 것으로 보기 때문이다.
7. 마이너스 통장을 쓰면서 적금을 붓는 행위는 하지 말아야 한다. .
마이너스 통장의 높은 이자율과 적금의 낮은 이자율을 고려하면 그 이유는 더욱 자명해진다.
8. 신용카드 결제 구좌를 마이너스 통장 구좌로 지정해 놓지 말라.
마이너스 통장은 사실 신용카드와 같은 기능을 하고 있는데, 다른 점이라면 신용카드는 다음달에 청구액을 갚지 않으면 카드 사용이 정지되고, 신용 불량자로 넘어가는 등 즉각적인 처벌이 뒤따른다. 그러나 마이너스 통장의 경우 신용카드 처럼 즉각적인 처벌이 없고 이자도 마이너스 구좌에서 빠져나간다.
즉각적인 처벌이 따르지 않기 때문에 사람들은 잔고를 0으로 만들 필요성을 느끼지 못하게 되고 마이너스 통장에서 돈을 인출할 때 마땅히 느껴야 하는 손실감은 같은 액수의 현금을 분실했을 때 느끼는 손실감과 다를 것이 없다는 사실을 망각하게 되는 것이다.
9. '마이너스 통장의 법칙’을 깨라.
주변을 보면 마이너스 통장을 쓰는 사람들이 많은데, 이들의 한결같은 고민은 마이너스 통장의 잔고가 늘 마이너스로 남아 있다는 점이다. 실제로 돈이 없어서인 경우도 있겠지만 대부분은 심리적인 이유 때문에 이런 일이 발생한다. 이런 현상을 은행에선 ‘마이너스 통장의 법칙’이라고 한다.
10. 심리적 포만감에 속지마라.
마이너스 통장에 잔고가 남아 있는데도 현금을 비상금으로 갖고 싶어 하는 이유도 마찬가지다. 그 돈을 마이너스 통장의 빚으로 갚고 나면 눈에 보이는 현금은 사라지고, 마이너스 통장의 잔고는 여전히 마이너스인 채로 남기 때문에 심리적으로 손해 보는 느낌이 들게 마련이다. 반면 현금을 비상금으로 가지고 있으면 적어도 손에 잡히는 곳에 돈이 있다는 ‘심리적 포만감’을 경험하게 된다.
출처 : http://blog.naver.com/hrkweon1
마이너스 통장은 대출보다는 단타로 사용할 경우 이득이 되는 경우가 많습니다.
하지만 계획없이 사용한다면 복리이자로 인해 피해가 더 발생하기 때문에 계획적으로
사용해야 합니다.
마이너스 통장을 언제 사용해야 하는지, 지금 가지고 있는 자산으로 운용이 가능해
마이너스통장을 사용하지 않아도 되는 경우가 있는지 알아보는 것도 중요합니다.
그렇기 때문에 지금 가지고 있는 자산에 대해서 점검을 해볼 필요성이 있습니다 .
상담을 진행하고 계획을 세워 그것을 실천하는 과정을 통해서
상당히 많은 효과를 체험하게 되는데 재무설계효과를 알아보면 다음과 같습니다.
[재무설계 효과]
1. 수입과 지출을 적절히 통제헤서 목표를 이룰 수 있게 됩니다.
2. 누수자금을 찾아 자산을 불리게 됩니다 .
3. 인생의 꿈과 목표를 설정하고 희망을 갖게 됩니다.
4. 구체적이지 않은 목표를 구체적이고 실현 가능한 목표화 하게 됩니다.
5. 목표에 대한 실행력이 부족한 분은 실행력을 키우게 됩니다.
6. 매달, 매년 투자수익이 증가 하게 됩니다.
7. 막연한 조기퇴직의 불안감을 해소 할 수 있습니다.
8. 대출금에 대한 합리적인 상환 계획을 수립할 수 있습니다 .
9. 결혼자금/주택자금/자녀교육비/노후자금 등을 준비할 수 있습니다 .
10. 10%-20% 정도의 비용절감 효과가 있습니다.
11. 정기적인 점검으로 목표를 수정하고 보완할 수 있습니다.
재무설계를 어떻게 해야 하는지 모르는 분들이 많습니다.
어려서부터 재무설계 관련한 교육을 받지 않았기 때문입니다. 지금부터 시작해도 늦지 않습니다.
** 아직도 돈이 있어야 재무설계, 재테크등 재무상담을 받는다는것은 구시대적 생각입니다.
지금 돈이 없더라도 앞으로도 돈이 없으리란 법은 없습니다.
지금부터 계획하고 준비해나간다면 다른 사람보다 한 발 앞서 나갈 수 있습니다. **
그럼 행복한 하루 되세요. 추천버튼 꾸우욱 눌러주시는 센스 !! 감사합니다.
'Life Info' 카테고리의 다른 글
| 가정에서 설문조사로 용돈 벌 수 있는 곳 - 9 군데 (1) | 2010.11.23 |
|---|---|
| 정보 보안이란 (0) | 2010.11.23 |
| 2011학년도 대학수학능력시험 문제 및 정답 (0) | 2010.11.18 |
| 수능 등급컷 확인하기 - 2011년도 (0) | 2010.11.18 |
| 2009년 사망원인 통계 (0) | 2010.10.15 |
|
