연금보험 용어에 대한 이해

 

연금보험 용어에 대한 이해

국가에서 실행하는 국민연금의 부족한 부분을 보완, 보충하기 위한 것이 개인연금제도 입니다. 소득이 발생하는 동안 보험료를 납입하면서 각종 사고에 대한 보장을 받고, 노년에는 연금을 지급받을 수 있도록 구성된 상품이 바로 개인연금보험입니다. 노령화가 급속하게 이루어지는 요즘에 노후를 위한 필수 상품 입니다.

 

연금보험은 내용이 복잡할 뿐만 아니라 생소한 용어가 많습니다. 그 용어를 먼저 이해하는 것이 도움이 됩니다.

제1보험기간, 제2보험기간,연금개시연령,기본연금,증액연금,가산연금,종신연금형,확정연금형,상속연금형,즉시연금형,거치연금형,세제적격형,세제비적격형

The Passage of Time by ToniVC

   제1보험기간과 제2보험기간

연금에는 제1보험기간과 제2보험기간이라는 것이 있습니다. 제2보험기간은 연금을 지급받기 시작하는 기간을 말하며, 제1보험기간은 그 이전을 말합니다. 제1보험기간에는 주로 사고(재해,질병)에 대해서 보장을 받고 있습니다. 연금보험에서 특약은 제1보험기간 동안에만 보장받습니다.

 

   연금개시연령

연금이 시작되기 시작하는 시점을 말하는 것으로, 보통 55세-75세 사이에서 자유롭게 설정할 수 있습니다.

연금 개시연령이 60세라고 하면 60세부터 연금이 지급되기 시작합니다. 연금개시연령을 작은 나이로 설정하면 지급되는 연금액수는 상대적으로 적습니다.  

   기본연금과 증액연금, 가산연금

실제 연금이 지급될 경우에는 ‘기본연금+증액연금+가산연금’의 합산 금액이 적용됩니다. 그렇다면 이 세가지 금액은 어떻게 발생하는지 알아 볼까요?

‘기본연금’은 연금으로 지급하기 위하여 보험료 중 일부를 미리 적립하여 생기는 연금을 말합니다.

보험회사에서는 이익이 발생하면 이것을 적립하여 나중에 연금으로 지급하게 됩니다. 이 연금을 ‘증액연금’이라고 하는데 연금 개시 전(제1보험기간)까지의 이익 배당 적립금을 뜻합니다.

연금지급 이후에 발생되는 이익 배당 적립금의 이자를 덧붙여 지급하는 것을 ‘가산연금’이라고 합니다.

   종신연금과 확정연금형 그리고 상속연금형

 연금 지급형태를 크게 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 구분합니다.

종신연금형은 살아 있는 내내 연금을 지급하는 형태를 말합니다.

확정연금형은 정해 놓은 기간 동안만 연금을 지급하는 것을 말합니다. 보통 10년, 20년 형태로 규정합니다. 만일 연금개시연령이 60세이고 20년 확정형이면 60세부터 80세까지 연금을 지급하게 됩니다.

상속연금형은 연금 지급 기간에 본인이 사망할 경우 일정 금액이 가족들에게 지급되는 형태입니다. 결국 오랫동안 받고 싶다면 종신연금형이 유리하고, 짧은 기간에 연금액을 높게 받고 싶다면 확정연금형이 유리합니다.  

   즉시연금형과 거치연금형

즉시연금형은 보험을 가입함과 동시(만 1개월 이후 시점)에 연금을 받는 상품입니다 .이 상품의 보험료는 일시납으로 납입하며 주로 고연령자를 위한 상품입니다.

거치 연금형은 일정기간 동안 보험료를 납입한 후에 연금개시연령 때부터 매월 계약 해당일에 연금을 받는 상품으로 대부분 거치연금형으로 가입합니다.

 

   세제적격형과 비세제적격형

개인연금은 연금보험, 저축연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등으로 구분할 수 있지만 일반적으로 크게 세제 적격형과 세제 비적격형으로 구분합니다.

세제 적격형은 소득공제 혜택이 주어지는 반면에 연금소득시에는 세금을 내야 합니다.

세제 비적격은 소득공제 혜택은 없지만 연금소득시에는 세금을 내지 않습니다. 세제 적격형은 직장인들, 세제 비적격형은 자영업자들에게 맞는 상품입니다.

 

보통 ‘연금저축보험’이라고 불리는 상품을 세제적격이라고 하고, 그냥 ‘연금보험’은 세제 비적격형이라고 합니다.

 

연금저축보험은 연금개시 전에는 보장이 없는 순수 연금이므로 보장을 추가로 원할 경우에는 특약을 추가하면 됩니다.

일반연금보험은 보장을 동시에 받을 수 있기 때문에 납입한 보험료에서 보장을 위한 위험보험료를 차감한 금액이 연금으로 적립됩니다. 동일한 사업비와 이율을 가정했을 때 적립되는 금액은 연금저축보험이 더 높습니다.

그러나 일반연금보험의 공시이율은 연금저축보험의 공시이율보다 높기 때문에 연금을 받는 시점의 적립금액은 거의 비슷하다고 볼 수 있습니다.

        

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