직장인재테크 시작하는 방법과 준비해야할 것

 

직장인재테크 시작하는 방법과 준비해야할 것

 

전세계 뿐만 아니라 우리나라도 고령화 속도가 빨라지면서 지금 ‘트리플30시대’로 접어들고 있다는 것은 누구나 아는 사실입니다. 이는 곧 기대수명이 90세까지 늘어 났다는 것을 의미하기도 합니다.

아래 통계청 자료에 의하면 과거 8년 동안 남자는 72세에서 76세로, 여자는 80세에서 83세로 기대 수명이 늘어난 것을 볼 수가 있습니다 .

 

기대 수명이 늘어난데 반해 출생률 저하로 한 가구당 자녀수는 줄어들고 있어 이전세대처럼 여러 형제가 부모를 봉양하는 구조가 되기는 현실적으로 힘들다는 것을 피부로 느끼고 있습니다.
그렇다면 자식도 정부도 미래를 담보해주지 못하는 지금 은퇴 후 30년을 어떻게 맞아야 하는 것일까요.

30 직장인들은 요즘 재테크에 관심이 높다. 하지만 지난 금융위기, 현재 유럽 발 악재, 대내적으로 북의 위협 등으로 투자가 위축되어 있는 건 사실입니다.

주위 동료들은 일찍 시작해서 벌써 비과세니 복리니 해서 재미를 보고 있는데 정작 자신은 관심만 있을 뿐 실행하지 못하는 것이 문제 입니다. 방법에서 서툴기도 하지만 대부분의 직장인들이 직장생활이 언제나 지속되리라고 막연하게 생각하기 때문입니다. 

 

지금부터라도 시작해야 겠다고 마음을 먹었다면 한시라도 빨리 시작해야 합니다.

보험의 경우 연령이 낮을수록 더욱 적은 금액으로 동일한 효과를 거둘 수 있기 때문입니다.  이는 저축성 보험도 마찬가지 입니다. 기대 수명의 연장으로 인해 향 후 보험료는 지속적으로 인상될 가능성이 있습니다. 이런 점을 감안해 기초적인 보험가입이 필요하기도 합니다.

예를 들어 종신보험은 나이가 들수록 보험료는 크게 비싸지며 건강상태가 나빠지면 가입이 어려워지는 경우가 늘고 있다는 점을 고려해야 하기 때문입니다.

그럼 직장을 다니는 직장인들은 어떻게 재테크를 해야 할까요.?

첫째, 재테크를 위해 자산배분을 결정할 때에는 급여와 같은 인적 자산의 성격을 띠는 자산과 금융자산을 함께 고려해야 합니다.
 
인적 자산은 안전 자산의 성격을 띠기 때문에 인플레이션 헷지(급여상승)기능을 갖는 월수입의 형식을 가지기 때문 입니다. 따라서 시간이 지나 인적 자산의 감소와 금융자산의 증가가 맞물리며 균형적인 포트폴리오가 이루어질 때까지는 고수익 추구형태로 투자해 볼 만 합니다.
 
이런 상품으로는 증권사 펀드나,ELS 보험사의 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있다.
 
둘째, 청약관련 상품은 내 집 마련과 함께 검토해야 합니다.
 
하지만 주택마련 자금이 필요할 때 꺼내 쓸 수 없는 경우도 있을 수 있다는 점을 염두에 두어야 합니다.

변액연금보험은 여러 사람의 자금을 모아서 전문가가 주식, 채권 등에 대신 투자, 운용하는 금융상품으로 투자 실적에 따라 연금액수에 차이가 발생하는 장기 투자 상품으로 은행의 입출금기능, 투신의 투자기능, 보험의 보장기능을 하나의 상품으로 제공함으로써, 1석3조의 효과를 누릴 수 있는 실적 배당형 보험 상품 입니다.

변액연금보험은 일반적인 변액유니버셜보험이나 펀드가 가지고 있는 최대 단점중 하나인 원금손실의 문제에서 자유로운 것이 특징 입니다. 왜냐하면 만기 시 까지 유지를 하면 최소한 원금보장을 해주기 때문 입니다.

셋째, 소득공제 상품은 국가에서 세금을 돌려주는 혜택이므로 반드시 가입할 필요가 있습니다.
 
소득공제 상품은 크게 두 가지로 볼 수가 있습니다. 장기주택마련저축과 연금저축보험 입니다. 장기주택마련저축은 올해 말 가입자까지 2012년 까지 소득공제 혜택이 주어진다. 하지만 소득 공제 상품은 자신이 공제 대상이 되는지 여부와 소득세 구간을 따져서 가입 하여야 합니다. 왜냐하면 연금을 받을 때 연금소득세를 내야 하기 때문 입니다. 

 
넷째, 보험 가입 여부를 체크해야 합니다.
 
앞에서도 얘기했듯이 보험은 연령이 낮을수록 더욱 적은 금액으로 동일한 효과를 거둘 수 있습니다. 이는 저축성보험도 마찬가지 입니다. 기대 수명의 연장으로 인해 향 후 보험료는 지속적으로 인상될 가능성이 있습니다 .이런 점을 감안해 기초적인 보험가입이 필요 합니다.

예를 들어 종신보험은 나이가 들수록 보험료는 크게 비싸지며 건강상태가 나빠지면 가입이 어려워지는 경우가 늘고 있다는 점을 고려해야 하기 때문입니다.

그리고 추가적으로 보험 상품은 잘만 가입하면 세테크가 가능 합니다. 보험료에 대해 소득공제를 받을 수도 있으며 만기 환급금이 납입 보험료보다 많을 경우 그 차익에 대해 세금을 덜 낼 수도 있기 때문입니다.

소득공제 혜택이 있는 대표적인 상품은 보장성보험이 있습니다. 근로 소득자가 종신보험, 정기보험 질병보험 등 보장성보험에 가입하면 납입한 보험료에 대해 100만원 한도 내에서 소득공제 혜택을 받을 수 있고 연금저축보험도 연간 300만원 한도로 낸 돈의 100%에 대해 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

상속 시에도 보험을 이용하면 세금을 줄일 수 있습니다. 일반적으로 보험 계약자가 사망해서 상속인이 받는 사망보험금에는 상속세가 부과 됩니다. 보험계약자와 수익자가 다른 경우에는 보험금(사망보험금 제외)을 수익자에 대한 증여 재산으로 간주해 증여세를 내게 됩니다.  하지만 상속 예정 자녀가 보험료를 냈을 경우에는 상속 시 보험금에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

또한 보험금 등 금융자산의 경우 금융재산 상속공제를 최대 2억 원까지 별도로 적용 받을 수 있기 때문에 상속세 부과액이 줄어드는 효과도 기대할 수 있습니다.

직장을 다니게 되면, 안정감때문에 재테크에 대해서 알아보다가도 아직은 아니겠지라는 생각에 그만두는 일이 많습니다. 나중에 시간이 지나서 "그 때 할 것 " 이라고 생각을 많이 하게 됩니다. 지금 생각하셨다면 그 생각이 실천이 될 수 있도록 바로 시작하는게 나중에 생각한 그 시간만큼 안전과 보장을 가져오게 됩니다.

   재테크, 재무설계의 시작은 세테크를 바탕으로

 

재테크의 전문가들이 이구동성으로 얘기하는 것이 세테크 입니다 .
세금은 돈의 흐름에 영향을 미치는
가장 민감한 사안 중의 하나라는 것 입니다.

보험,예,적금, 펀드 등의 만기시 절세효과여부에 따라
재테크의 결과는 매우 크게 달라집니다.

따라서, 세테크는 재테크의 효과를 더욱 크게 만드는데,
우리는 재테크를 이야기하면서 가장 간과하고 있는 것이 세금입니다.
이런 의미에서 세테크의 효과를 누릴 수 있는 금융상품만 잘 선택하더라도
재테크의 반은 성공한 것이라고 볼 수 있습니다 .

세테크와 관련된 절세형상품으로는
 ‘비과세 또는 세금우대 상품, 소득공제’상품이 있는데,
비과세 또는 세금우대상품으로 ‘생계형저축’ ‘10년이상 유지된 저축성보험’ 등이 있고,
 소득공제 혜택이 있는 금융상품으로는 ‘개인연금저축’, ‘보장성보험’ 등이 있습니다. 

무료 재무설계를 통하여
노후대책, 재테크, 은퇴설계, 내집마련, 연령대별 재테크, 목돈굴리기, 목적자금 마련,
펀드투자설계, 보험리모델링등 가계 금융과 관련하여 무료로 재무설계를 받아보는 것도
한 방법입니다. 

재무설계를 받으실경우…

예금과 적금의 만기분산, 비과세 및 세금우대 상품은 어떤게 있는지,
1. 금융소득의 명의 분산은 어떻게 하는지, 세금우대 상품 및, 분리과세형 상품은 어떤게 있는지,
2. 금융소득 연도별로 분할은 어떻게 하는지 등등에 대해서 재무설계 받으셔서
3. 금융소득종합과세에 대비한 절세방안을 수립할 경우 보다 안전하게 자산관리를 할 수 있습니다 .

지인이 추천한 곳으로 재무설계 전문서비스를 제공하는
자산관리에 대해 무료재무설계를 받으셔서 
나에게 맞는 자산포트폴리오를 구성할 경우,  최적의 자산관리 방법을 찾을 수 있습니다. 

전문 재무설계사로부터 무료재무설계 받아보기

현재 재무설계전문센터인 한국리더스재무설계에서는 미래고객 유치를 위해
무료재무설계를 진행하고 있습니다.

한국리더스재무설계는
인지도가 있는 재무설계센터로, 매월 2,000명에서 3,000명의 사람들이
무료로 재테크 및 재무설계 상담을 받고 있는 곳이기도 합니다.

재무설계, 재테크에 관심은 있지만 어떻게 해야할지 막막한 분들이라면
무료재무설계 및 재테크 상담을 받아보시길 바랍니다.

무료라고해서 건성으로 고객을 대하면 미래고객까지 잃게되기 때문에
자신의 역량을 발휘해서 고객에게 상담을 제공하고 있습니다.

재무설계를 받은 사람하고 받지 않은 사람하고는 분명한 차이가 있기 때문에,
무료재무설계를 먼저 받아보시길 바랍니다.

 

처음부터 유료로 하기보다는 무료로 시작해서 유료로 전화하는 사람들이 많아지고 있습니다.
마트에 가면 시식코너가 있듯이
먼저 무료 재무설계를 받아보고 유료 재무설계를 받는 것입니다.

 

한국리더스재무설계 : 무료재무설계 및 재테크 상담을 받을 수 있는 한국리더스재무설계센터