변액연금과 일반연금의 장점 비교

변액연금과 일반연금의 장점 비교

연금보험을 선택할 때 안정성과 투자가치 사이에서 고민하게 됩니다. 나이를 고려해서 안정된 투자를 선택하는게 일반적인 충고지만, 보험의 특약에 따라 본인이 구체적인 투자와 안정의 비율을 골라야 합니다.

 

연금보험에는 연금보험료를 운용하는 방식에 따라 변액연금과 일반연금으로 구분됩니다.

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일반연금은 보험사가 얼마의 이자를 주는지, 즉 공시이율을 통해 적립금이 분리 됩니다.

변액연금은 투자 수익률에 따라 연금이 변하는 것으로 생명보험회사에서만 판매를 하고 있습니다.

이 변역 연금은 주식이나 채권에 투자되는 간접투자상품이기 때문에 투자수익률이 어떻게 변동했는냐에 따라 연금수령액이 변하게 됩니다.

 

   일반 연금의 장점

안정성 – 공시이율로 적립금이 운용

다양성 – 다양한 연금 수령방식 ( 종신연금, 확정연금, 상속연금, 부부연금 등)

수익성 – 복리효과 (최소 10년 이상은 되어야 효과를 누릴 수 있음.

 

** 투자에 대한 두려움을 갖고 있거나, 납입한 보험료에 대한 안정적인 연금수령을 원하다면 일반연금을 선택하는게 좋습니다. **

   변액 연금의 장점

안정성 – 납입한 원금에 대한 100% 보장

다양성 – 다양한 연금 수령방식 ( 종신연금, 확정연금, 상속연금, 부부연금 등 )

수익성 – 적립금이 펀드를 통해 운용, 투자수익률에 따라 연금수령액이 상이.

            공시이율로는 상쇄 시키지 못하는 물가 상승률을 보완할 수 있음.

 

** 납입완료 후 거치 기간을 상대적으로 많이 확보하기를 원하거나, 다소 적은 금액으로 많은 연금을 수령하고자 한다면 변액연금을 선택하는 것이 좋습니다. **

 

보험의 안정성을 위해서 최소한 낸 보험료까지는 보장을 하는 것이 일반적이지만 보험료가 장기간 투자 된다는 점에서 나에게 맞는 연금 형태를 잘 찾아보아야 합니다.

생명보험협회 홈페이지(http://www.klia.or.kr/)에 가시면 변액 연금의 투자수익률을 확인할수 있습니다.

 

변액연금은 투자자가 투자 유형을 고르게 되는데 일반적으로 변액상품의 경우 안정성을 고려한 펀드에 투자되는 경우가 많습니다. 투자성향이 강한 고객에 따라 주식편입비율이 높은 펀드를 고르는 경우도 있습니다. 연금을 받는 방법에 따라 종신연금, 확정연금, 상속연금등이 있는데 종신연금은 말 그대로 죽을 때 까지 연금을 수령하는 연금을 의미합니다.

 

일반연금과 변액연금 2가지 중 어떤 연금이 확실히 좋고, 나쁘다라고는 구분짓기는 어렵지만 자신에게 적합하고 목적에 부합하는 상품을 선택하는 것이 후회되지 않는 길입니다.

   연금 기본 이해하기

 

연금보험은 내용이 복잡할 뿐만 아니라 생소한 용어가 많습니다. 그 용어를 먼저 이해하는 것이 도움이 됩니다.

제1보험기간, 제2보험기간,연금개시연령,기본연금,증액연금
가산연금,종신연금형,확정연금형,상속연금형,즉시연금형
거치연금형,세제적격형,세제비적격형

 

제1보험기간과 제 2 보험기간

연금에는 제1보험기간과 제2보험기간이라는 것이 있습니다. 제2보험기간은 연금을 지급받기 시작하는 기간을 말하며, 제1보험기간은 그 이전을 말합니다. 제1보험기간에는 주로 사고(재해,질병)에 대해서 보장을 받고 있습니다. 연금보험에서 특약은 제1보험기간 동안에만 보장받습니다.

 

연금 개시 연령

연금이 시작되기 시작하는 시점을 말하는 것으로, 보통 55세-75세 사이에서 자유롭게 설정할 수 있습니다.

연금 개시연령이 60세라고 하면 60세부터 연금이 지급되기 시작합니다. 연금개시연령을 작은 나이로 설정하면 지급되는 연금액수는 상대적으로 적습니다. 

기본연금과 증액연금, 가산연금

실제 연금이 지급될 경우에는 ‘기본연금+증액연금+가산연금’의 합산 금액이 적용됩니다. 그렇다면 이 세가지 금액은 어떻게 발생하는지 알아 볼까요?

‘기본연금’은 연금으로 지급하기 위하여 보험료 중 일부를 미리 적립하여 생기는 연금을 말합니다.

보험회사에서는 이익이 발생하면 이것을 적립하여 나중에 연금으로 지급하게 됩니다. 이 연금을 ‘증액연금’이라고 하는데 연금 개시 전(제1보험기간)까지의 이익 배당 적립금을 뜻합니다.

연금지급 이후에 발생되는 이익 배당 적립금의 이자를 덧붙여 지급하는 것을 ‘가산연금’이라고 합니다.

 

종신연금과 확정연금형 그리고 상속연금형

연금 지급형태를 크게 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 구분합니다.

종신연금형은 살아 있는 내내 연금을 지급하는 형태를 말합니다.

확정연금형은 정해 놓은 기간 동안만 연금을 지급하는 것을 말합니다. 보통 10년, 20년 형태로 규정합니다. 만일 연금개시연령이 60세이고 20년 확정형이면 60세부터 80세까지 연금을 지급하게 됩니다.

상속연금형은 연금 지급 기간에 본인이 사망할 경우 일정 금액이 가족들에게 지급되는 형태입니다. 결국 오랫동안 받고 싶다면 종신연금형이 유리하고, 짧은 기간에 연금액을 높게 받고 싶다면 확정연금형이 유리합니다. 

즉시연금형과 거치연금형

즉시연금형은 보험을 가입함과 동시(만 1개월 이후 시점)에 연금을 받는 상품입니다 .이 상품의 보험료는 일시납으로 납입하며 주로 고연령자를 위한 상품입니다.

거치 연금형은 일정기간 동안 보험료를 납입한 후에 연금개시연령 때부터 매월 계약 해당일에 연금을 받는 상품으로 대부분 거치연금형으로 가입합니다.  

 

세제적격형과 비세제적격형

개인연금은 연금보험, 저축연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등으로 구분할 수 있지만 일반적으로 크게 세제 적격형과 세제 비적격형으로 구분합니다.

세제 적격형은 소득공제 혜택이 주어지는 반면에 연금소득시에는 세금을 내야 합니다.

세제 비적격은 소득공제 혜택은 없지만 연금소득시에는 세금을 내지 않습니다. 세제 적격형은 직장인들, 세제 비적격형은 자영업자들에게 맞는 상품입니다.

 

보통 ‘연금저축보험’이라고 불리는 상품을 세제적격이라고 하고, 그냥 ‘연금보험’은 세제 비적격형이라고 합니다.

 

연금저축보험은 연금개시 전에는 보장이 없는 순수 연금이므로 보장을 추가로 원할 경우에는 특약을 추가하면 됩니다.

일반연금보험은 보장을 동시에 받을 수 있기 때문에 납입한 보험료에서 보장을 위한 위험보험료를 차감한 금액이 연금으로 적립됩니다. 동일한 사업비와 이율을 가정했을 때 적립되는 금액은 연금저축보험이 더 높습니다.

그러나 일반연금보험의 공시이율은 연금저축보험의 공시이율보다 높기 때문에 연금을 받는 시점의 적립금액은 거의 비슷하다고 볼 수 있습니다.

 

보험의 안정성을 위해서 최소한 낸 보험료까지는 보장을 하는 것이 일반적이지만 보험료가 장기간 투자 된다는 점에서 나에게 맞는 연금 형태를 잘 찾아보아야 합니다.

연금에 가입을 하지 않아 가입을 고려중이실 경우에는 비교를 한 후 가입하는 것이 가장 현명한 방법입니다. 사이트의 신뢰성도 의심되고, 내 개인정보가 빠져나가는 것은 아닐지 걱정스럽기도 합니다.
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