변액보험이란 ?

변액보험이란 ?

변액보험 (Varialbe Life Insurance)은 1950년대 이후 세계 각국에서 인플레이션의 진행에 따른 생명보험급부의 실질가치 하락을 보전하기 위한 목적으로 개발되었다.
 
소비자의 실세금리 선호경향에 부응하고 보험회사의 투자리스크를 헷지(Hedgwe) 할 수 있다는 정점 등으로 인하여 서구 선진국에서는 대부분의 생명보험회사가 변액보험을 취급하고 있다.

일반적인 생명보험과 달리 변액보험은 보험계약자가 납입한 보험료의 전부 또는 일부로 기금을 조성하고 그 기금의 투자, 운용성과를 보험금의 증액 등을 통하여 계약자에게 분배하는 보험이다.

따라서 보험금이 투자실적에 따라 변동되므로 투자자산의 가격이 예정수익률보다 상승하게 되면 보험금이 증가하고, 바대로 투자성과가 좋지 않을 경우에는 원본 손실이 초래될 수도 있다.

이렇듯 투자리스크를 보험계약자가 부담하지만 초과수익은 전부 계약자에게 환원된다는 측면에서 투자신탁의 요소가 가미되었다고 볼 수 있다.

하지만 현재 국내 생보업계에서 도입된 변액보험은 미국 및 일본의 보험사들과 동일하게 투자실적이 최악인 경우에도 보험의 기능에 입각하여 최저 사망보장을 해주게 된다.

물로 최소한의 위험보장에 소요되는 비용으로 인하여 동일한 가정하에서 은행이나 투신사의 신탁상품만큼의 수익률을 기댛라 수는 없다.

 

변액보험이란 " 보험금이 자산운용성과에 따라 변동하는 보험"으로서, 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드(기금)를 구성한 후, 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 배분하여 주는 실적배당형 보험을 말한다. - 생명보험협회,0020'알기쉬운생명보험 Q&A,2009.8

 

변액보험은 고객으로부터 받은 보험료 가운데 각종 사업비 부분(부가보험료)을 제외한 순보험료 중에서 저축보험료를 특별계정에 편입시킨다.
 
특별계정의 적립금을 가지고 주식이나 채권 등에 투자해 수익이 발생하면 수익자에게 보험금 지급사유 발생시 보험금으로 지급한다. 따라서 이 보험상품은 투신사의 수익증권이나 뮤추얼펀드와 유사한 자산운용 구조를 가지고 있어 투자실적이 좋을 경우에는 사망보험금과 환급금이 증가하거나 투자실적이 악화될 경우에는 환급금이 원금에도 미치지 못할 수 있는 전형적인 투자형 상품이다.

 
                                                         변액보험의 구조

 

변액보험은 우리나라에 2001년 7월에 최초로 도입된 이래로 꾸준한 성장세를 유지하고 있으며, 종류로는 변액종신보험, 변액유니버셜보험, 변액연금 등이 있다.

그리고 변액보험은 상품을 설계하는 방법에 따라 종신보험 같은 보장성상품으로 설계할 수 있으며, 양로보험 또는 장기저축성보험으로도 설계가 가능하다. 변액종신보험은 투실적에 따라 사망보험금이 변동하는 상품으로 일반 종시보험과 같이 특약도 다양해 배우자나 자녀보장, 암 및 질병보장, 수술보장특약 등이 있다.

또한, 최저보증사망보험금(Guaranteed Minimum Death Benefit)이 기본계약이 포함되어 보장하고 있으며 펀드변경도 가능하다.

 

변액 유니버셜은 변액보험과 유니버셜상품의 장점을 합해 놓은 상품이다. 따라서 자유로운 보험료 납입과 펀드실적에 따른 높은 수익성을 겸비하고 있다. 게다가 보험료를 매월 적금처럼 납입하다가 여유자금이 있으면 언제든 추가 적립도 가능하고 자금 필요시 중도 인출도 가능하다.

 

변액연금보험은 연금 개시 전 기납입보험료가 최저사망보험금 또는 기본적립금으로 보장되며 연금개시 후 공시이율로 연금지급이 이루어진다. 일반보험과 마찬가지로 10년 비과세 혜택이 주어지나 예금자보호법에 의해 보호되지는 않는다.

 

변액보험은 보험소비자 측면에서는 보험금의 실질가치를 보장하고 상품선택권을 확대하며, 보험회사에게는 보험경영의 안정성 증가와 국제경쟁력을 제고시키는 긍정적인 효과가 있다. 또한, 보험시장 확대로 수익증대 및 전문성을 가져올 수 있으며 자본시장 발전에도 기여하고 있다.

 

법적 규제에 있어서는 보험업법과 자본시장법의 일부 규정이 동시에 적용되며, 운용성과에 따라 보험수익자에게 돌아가는 보험금이 변동된다는 특성에 기인하여 일반보험상품과 구분하여 특별계정으로 관리하고 있다.

변액보험은 상품내용이 복잡하고 보험료 운용에 따른 성과가 보험계약자에게 그대로 귀속되기 때문에 이에 대한 보험계약자의 이해가 매우 중요하다. 이러한 특성으로 말미암아 변액보험은 별도의 판매자격시험에 합격한 사람만이 판매할 수 있도록 하고 있는 것이다.

 

 

고령화, 저출산 등으로 노후보장 문제가 사회문제가 될 것으로 예상되고 있다. 향후 보험시장도 인플레이션을 극복할 수 있는 대체상품으로 변액보험이 각광받을 것으로 예상하고 있다. 

                                                    고령화 인구비율과 총인구 

출처 : 변액보험 초회보험료에 영향을 미치는 요인에 관한 연구,2010,02, 윤재인, 한양대학교 대학원 P1,2,3,13

        

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