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매일 같이 금융상품이 새롭게 출시되고 갈수록 복잡, 다양해지고 잇는 금융 환경하에서 고객이 금융 상품을 선택, 구입하기가 쉽지가 않습니다.
금융상품의 종류도 다양하고 상품마다 장/단점이 있을 뿐 아니라 상품취급 기관도 많아 어느 금융기관의 어떤 금융상품을 선택해야 할지 몰라 난감해 할 때가 많습니다.
일반적인 금융상품 선택기준은 상호 상반관계에 있는 안전성과 수익성 그리고 환금성의 3가지 요소를 확인하고 나에게 맞는 금융상품을 선택하는게 가장 좋은 방법 입니다.
금융상품에는
주택마련자금, 노후생활 준비자금 등 저축목적에 따라 특화되어 개발된 장기저축상품,
매월 일정액을 납입하여 목돈을 마련하는 적립식 상품,
일시적인 여유자금을 단기간 운용하는데 적합한 상품,
또한 자금이 필요한 때에는 언제든지 찾아 쓸 수 있는 상품,
만기일 전에 해야할 경우에는 약정금리보다 낮은 중도해지이율을 적용받는 상품도 있습니다.
따라서 금융상품을 선택하기에 앞서 어떤 목적으로 저축하고, 저축한 자금은 언제 사용하게 될 것인지를 예상하여 자신에게 가장 알맞은 상품을 선택하여야 합니다.
금융상품을 구입할 때에는 예치자금을 언제 찻을 것인지 신중하게 기간예측을 한 다음 금융상품을 가입하여야만 높은 수익을 보장받을 수 있습니다. 높은 금리에 매료되어 무조건 장기상품에 맡겼다가 급한 사정 등으로 만기 전에 중도 해지하게 되면 중도해지 수수료를 내거나 약정금리보다 훨씬 낮은 중도해지 이율을 적용받게 되는 등 이자 손실을 보게 됩니다.
따라서 상품 선택시에는 자금지출계획과 저축기간을 일치시키는 원칙을 지키고 장기저축자금과 단기 운용자금을 구분하는 등 기간을 분산해서 가입하는 것이 바람직합니다.
금융상품의 안전성은 예치자금의 원리금이 보전될 수 있는 정도를 의미합니다.
상품도 정도의 차이는 있지만 원리금의 보전에 위험부담이 따르게 되는데 이는 거래 금융기관의 부실화로 채무불이행이 발생하는 경우와 금융 상품의 시장 가격이 변동하여 손해를 보는 경우를 들 수 있습니다.
따라서 금융상품을 선택할 때에는 향후 거래 금융기관이 부실화될 가능성은 물론 해당 상품이 예금자 보호법에 의한 원리금 보장 대상인지 여부를 확인할 필요가 있습니다.
수익성은 투자로 인한 높은 이자수익이나 가격 상승 또는 배당수익의 기대할 수 있는 정도를 말하는데 다른 조건이 동일하다면 수익률이 높은 금융상품을 선택해야 할 것 입니다.
그러나 수익성, 환금성, 안전성은 서로 상충하는 경우가 많으므로 저축 자금의 성격이나 목적에 따라 수익성, 환금성, 안전성의 중요도를 달리하는 방식으로 상품을 선택해야 합니다.
각 금융기관 창구에는 다양한 형태로 수익률을 제시하고 있어 고수익 상품을 선택하려면 표면금리 또는 변동금리 여부, 세금우대 여부 등 수익률에 실질적인 영향을 미치는 요인을 정확히 이해할 필요가 있다.
그러므로 수익에 영향을 미치는 요소들이 모두 반영된 세후 실효 수익률을 기준으로 저축상품을 선택해야 합니다.
환금성(또는 유동성)이란 자금이 필요한 때에는 언제든지 보유한 상품을 별다른 손해 없이 현금화할 수있는 정도를 말합니다. 수익성이 낮은 금융상품(예:요구불 예금)은 입출금이 자유로워 환금성이 높은 반면 기간이 장기인 저축성 예금이나 신탁, 채권 등은 중도해지나 환매에 따른 불이익이 클 수 있으므로 환금성이 낮다고 할 수 있습니다.
따라서 투자를 위한 단기 대기성 자금이나 일상의 생활자금은 수시 입출금이 가능한 환금성이 높은 상품을 이용하는 것이 바람직 합니다.
금융기관을 선정할 때에는 안전성 이외에도 취급기관의 자금운용능력과 운용 방식, 고객에 대한 부대서비스의 내용, 점포망, 직원들의 업무 능력이나 친절도 등을 살펴볼 필요가 있습니다.
동일한 저축상품이라도 취급기관의 운용능력이나 운용방식 등에 따라 수익률이 다르게 나타날 수 있으므로 이와 같은 점을 고려해 거래 금융기관을 선택하는 것이 바람직 합니다.
예를 들어 수익증권이나 뮤추얼 펀드등 실적배당형 상품의 경우 펀드매니저의 운용능력에 따라 수익률 면에서 차이가 많이 날 수 있으므로 펀드매니저나 자산운용회사의 과거 운용실적이나 경력 등을 확인하고 상품을 구입하는 것이 좋습니다
재테크의 전문가들이 이구동성으로 얘기하는 것이 세테크 입니다 .
세금은 돈의 흐름에 영향을 미치는
가장 민감한 사안 중의 하나라는 것 입니다.
보험,예,적금, 펀드 등의 만기시 절세효과여부에 따라
재테크의 결과는 매우 크게 달라집니다.
따라서, 세테크는 재테크의 효과를 더욱 크게 만드는데,
우리는 재테크를 이야기하면서 가장 간과하고 있는 것이 세금입니다.
이런 의미에서 세테크의 효과를 누릴 수 있는 금융상품만 잘 선택하더라도
재테크의 반은 성공한 것이라고 볼 수 있습니다 .
세테크와 관련된 절세형상품으로는
‘비과세 또는 세금우대 상품, 소득공제’상품이 있는데,
비과세 또는 세금우대상품으로 ‘생계형저축’ ‘10년이상 유지된 저축성보험’ 등이 있고,
소득공제 혜택이 있는 금융상품으로는 ‘개인연금저축’, ‘보장성보험’ 등이 있습니다.
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한 방법입니다.
재무설계를 받으실경우…
예금과 적금의 만기분산, 비과세 및 세금우대 상품은 어떤게 있는지,
1. 금융소득의 명의 분산은 어떻게 하는지, 세금우대 상품 및, 분리과세형 상품은 어떤게 있는지,
2. 금융소득 연도별로 분할은 어떻게 하는지 등등에 대해서 재무설계 받으셔서
3. 금융소득종합과세에 대비한 절세방안을 수립할 경우 보다 안전하게 자산관리를 할 수 있습니다 .
지인이 추천한 곳으로 재무설계 전문서비스를 제공하는
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출처 : 한국은행 저축길라잡이
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