재무설계 이유와 재무설계 방법 알아보기

재무설계 이유와 재무설계 방법 알아보기

 

재무설계란 자신의 생애 흐름에 맞춰 벌어들인 돈과 쓸 돈을 예측하고 그에 맞는 재정플랜을 짜서 그 결과를 평가 조정하는 과정 전체를 말한다. 흔히 알고 있는 재테크는 특별하게 계획을 세운다기보다는 매 순간 가장 좋은 상품을 선택하는 기술이라고 할 수 있다.

그렇기 때문에 재테크에 성공하더라도 재무목표를 달성하는 데는 실패할 수 있다. 이에 반해 재무 설계는 각자가 가지고 있는 한정된 자산을 토대로 노후자금, 자녀 교육자금과 같은 재무 목표를 달성하기 위해 합리적인 계획을 세우는 과정이다.

 

우리나라에는 자녀교육자금, 주택마련자금, 노후자금, 보험, 부동산, 세금 등을 종합적으로 분석하고 준비하는 ‘재무설계(Financial Planning)이라는 개념이 이제야 보급되기 시작했다.

 

   재무 설계시의 긍정적인 효과

     1)    명확한 재무목표 설정, 종합적인 준비 계획 수립, 장기적인 인생계획 수립2)    정확한 목표 없이 다양하게 투자한 각종 금융상품의 재 정비3)    현금흐름과 자산의 효과적인 관리법 정비4)    자녀교육 중심에서 노후생활 보장 중심의 사고로 전환5)    자산배분 전략으로 적극적인 투자활동 영위6)    저금리에 시달리는 저축성 상품을 펀드 상품으로 재분배

 

이런 효과로 인해 재무 설계는 선진국에서는 이미 보편화 되어 있고 앞으로 한국 내에서도 재테크가 아닌 재무 설계가 광범위하게 이루어지고 금융기관의 기본 서비스로 자리 잡게 될 것이다.

 

   재무설계의 기본 단계

재무설계를 하려면 우선 정보를 수집하고 분석한 다음, 재무목표를 달성할 수 있도록 전문적인 방법을 통해 계획을 수립해야 한다. 적을 알아야 전쟁에서 이길 수 있듯이 재무 상태를 제대로 파악해야 목표를 달성할 수 있다. 자신의 수입과 지출, 자산과 부채 등에 관한 모든 자료를 수집하고 분석해서 저축, 투자, 보험, 세금, 부동산, 상속 등에 관한 포괄적인 계획을 수립하고 집행한다. 따라서 재무설계는 다음과 같은 단계에 따라 이뤄진다.

 

첫번째, 자산과 부채, 수입과 지출을 평가한다. 현재의 재무상태를 정확하게 분석하고 진단해야 미래의 계획을 수립 할 수 있다. 가능한 한 모든 정보를 체계적으로 분석해 마치 기업의 재무제표를 만들듯이 자신의 재무제표를 만든다.

 

두 번째, 재무목표를 설계 한다. 재무목표란 앞으로 달성해야 할 자금의 목표를 말한다. 이를 테면 자녀 교육자금, 주택구입자금, 노후자금 등이다. 재무목표는 여러가지가 있기 마련이므로 우선순위도 설계해야 한다. 가령, 자녀 교육자금 마련을 최우선으로 하고 노후자금 마련을 다음 순위로 하는 식이다.

 

세 번째, 자금을 조달하는 방법을 구상한다. 필요한 자금의 규모와 준비기간, 목돈으로 투자할 것인지 매월 소액을 적립식으로 투자할 것인지 여부를 결정해야 한다. 투자 대상과 자산구성비, 감당할 수 있는 위험의 크기 등도 결정해야 한다.

 

네 번째, 상품을 선택하고 자금을 집행한다. 투자하기에 좋은 상품을 선택하기 위해서는 과거 수익률과 위험을 분석하고, 펀드매니저의 투자전략이나 자산운용회사의 편판 등을 점검해야 한다.

 

다섯 번째, 월, 부기, 연간 단위로 재무계획의 달성도, 투자 상품의 운용 상태 등을 점검하고 평가한다.  

   재무설계의 구성

 

 재무설계는 종합재무설계, 보험설계, 투자설계, 부동산설계, 은퇴설계, 세금설계, 상속설계 등으로 구성되어 있다.

종합재무설계는 개인의 재무상태표와 현금흐름표를 작성하고 분석하는 과정이다. 기업으로 치면 대차대조표를 작성하는 일이다. 부채의 적정성, 투자자산의 균형 상태, 수입의 안정성, 지출의 합리성 등을 분석할 수 있다.

보험설계는 사망이나 장애와 같은 위험 발생 시 보험을 효과적으로 활용할 수 있도록 진단하고 구조를 변경하는 과정이다.

투자설계는, 재무목표를 달성할 수 있도록 주식, 채권, 부동산, 현금성 자산과 같은 투자자산을 결정하는 과정이다. 최소한 3년 이상의 중,장기적인 투자계획을 수립한다.

부동산설계는 거주용이나 투자용 부동산의 선택과 유지법을 검토하는 과정이다. 은퇴설계는 노후자금 마련을 위해 필요한 자금을 추정하고, 기업연금이나 개인연금을 활용하며, 펀드와 같은 투자상품을 이용한 장기투자, 계획 등을 수립하는 과정이다.

세금설계는 세금을 합리적으로 지출하는 방안을 모색하는 과정이다. 상속설계는 자녀들에게 자산을 증여하는 방법을 모색하는 과정이다. 재무설계는 이 모든 사항들을 체계적으로 수립한다.

출처 : 고령화사회에 대비한 효율적인 재무설계방안연구 , 동의대학교 경영대학원, 정석민

   재테크 시작은 재무설계

 

재테크의 전문가들이 이구동성으로 얘기하는 것이 세테크 입니다 .
세금은 돈의 흐름에 영향을 미치는
가장 민감한 사안 중의 하나라는 것 입니다.

보험,예,적금, 펀드 등의 만기시 절세효과여부에 따라
재테크의 결과는 매우 크게 달라집니다.

따라서, 세테크는 재테크의 효과를 더욱 크게 만드는데,
우리는 재테크를 이야기하면서 가장 간과하고 있는 것이 세금입니다.
이런 의미에서 세테크의 효과를 누릴 수 있는 금융상품만 잘 선택하더라도
재테크의 반은 성공한 것이라고 볼 수 있습니다 .

세테크와 관련된 절세형상품으로는
 ‘비과세 또는 세금우대 상품, 소득공제’상품이 있는데,
비과세 또는 세금우대상품으로 ‘생계형저축’ ‘10년이상 유지된 저축성보험’ 등이 있고,
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